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解开TDSR与房屋贷款谜团

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房屋贷款任期

于2018年7月6日新加坡金融管理局对个人买家的贷款与估值比率(loan-to-value ratio)顶限做了修订。于75%的贷款额度,TDSR条件满足后,最长的贷款期限是30年或65年减去借款人的年龄,以较短者为准。 如果任期延长到35年,或者借款人的任期和年龄之和超过65岁,贷款额度将减少到55%或更低。

初始存款可以用现金和中央公积金(CPF)支付。 但是,至少5%必须以现金支付,其余的可以由中央公积金供资。

第一套贷款第二套贷款第三套以上贷款
贷款75%; 55%若年数>30年或申请者年龄+贷款年数>65年45%; 25%若年数>年或申请者年龄+贷款年数>65年35%; 15%若年数>年或申请者年龄+贷款年数>65年
最低现金要求5% (75%贷款)
10% (55%贷款)
25%25%
公司15%

2个或更多的借款人

如果按揭贷款有两个以上的借款人,则需要用收入加权法进行计算。

借款人A 40岁,月收入15,000元; 借款人B,30岁,月收入$ 5,000。 因此计算如下:(40×15000/20000)+(30×5000)/ 20000)= 37.5 = 38(向上取整)。

有最高的贷款期限是65 – 38 = 27年

TDSR & MSR

新加坡金融管理局(MAS)已授权所有银行和金融机构对所有私人物业贷款应用总债务偿还比率(TDSR)。 按揭服务比率(MSR),另一方面,适用于组屋(EC)财产贷款。 这两个框架都是鼓励审慎借贷的措施。

TDSR上限为60%,MSR上限为30%。

  • 什么是MSR? 您每月分期付款与您每月收入的比率

例如,如果住房贷款的每月分期付款是$ 2,000。 借款人的收入是$ 10,000。 MSR是20%。

  • 什么是TDSR? 您的债务总额(信用卡,汽车贷款,抵押贷款等)与您的月收入的比率。

例如,如果每月的信用卡分期付款是500元,汽车贷款是1000元,住房贷款是1500元。 借款人的收入是$ 10,000。 TDSR是35%。

新加坡政府也指定银行和金融机构采用3.5%的中期利率,而不是现行的利率(约2%)。 如果利率上升到3.5%,这是为了确保借款人能够偿还贷款。

例如贷款10万元,30年任期,利率为3.5%。 每月分期付款是$ 450。 为了实现TDSR,借款人的收入必须至少为450/60%= 750元。 这意味着收入750元,可以给予最高10万元的贷款。

如果借款人的年龄是40岁,最长的任期是45年。 因此,每月分期付款将达到500元。 因此,相应的收入需要500/60%= 833元。

房屋贷款信息

外国人通常能获得高达购房价70%的贷款,根据银行和金融机构的信贷评估而决定。贷款以新币为单位,贷款期最少五年,最多35年。

现房和期房的贷款配套不同。目前,新加坡的贷款利率较低,连利率在1.5%左右。

广义而言,房贷配套有两种基本类型:

  • 固定利率房贷,提供一定时间内的固定利率贷款。这种类型能在利率上扬时保护借贷者的利益,但在利率下降时,借贷者仍需支付高利息。
  • 浮动利率房贷,随市场利率的深跌而波动。

不同的银行和金融机构会根据贷款者的实际需求制定不同的房贷配套。

每月还贷额取决于贷款数额、贷款期以及贷款配套。

购房者可在签署购房合约之前从银行获得原则性房贷批准。按照银行的要求,他需要接受下列信贷评估审核:

  • 经常性收入证明,例如所得税通知单
  • 信贷资料中心审查,例如信用卡和过往债务的还款记录是否良好

在处理房贷时,银行和金融机构通常需要下列文件:

  • 身份证护照原件及复印件
  • 收入证明文件,先是过去三至六个月收入的薪水单和存折/结单。对于非常规性收入人士和自雇人士,需提供银行存折/结单,说明过去六个月的薪水和收入情况。
  • 最新的所得税税单
  • 预售合同
  • 买卖合约
  • 房贷申请表,必须完整填写且签名
  • 在特定情况下,可能需成交其他文件

购房者需要指定一位律师,处理下列事务:

  • 购买房产(代表您)
  • 为房产提供资金渠道(代表您,如果您通过房贷付款)

贷款申请程序:

  • 购房者向银行提交房贷申请文件及相关文件。
  • 银行为房厂估值。
  • 当房贷申请被银行批准后,银行会安排一位律师准备相关合约。
  • 购房者签署房贷合约。
  • 律师登记房贷合约。
  • 购房者安排保险项目,向开发商支付相关费用以及未偿还费用。
  • 贷款的发放。
  • 购房者根据所发放的贷款数额以及合约中的利率开始进行按月分期还款。

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